9.2 9 ,2 72 reviews Alle reviews

Wel of niet extra aflossen op de hypotheek? 

Het is een vraag die veel woningbezitters bezighoudt. De maandelijkse hypotheek is toch een behoorlijke kostenpost, dus als die wat naar beneden kan is dat fijn. Daarnaast is het ook lekker voor later. Hoe lager de schuld bij de bank, hoe meer u wellicht overhoudt voor uw pensioen. Hoe slim is het eigenlijk om af te lossen op uw hypotheek?

Vermogensbelasting

Net als de hypotheek zelf, is ook extra aflossen op uw hypotheek maatwerk. Het verschilt per persoon en per situatie of het een goed idee is of niet. Huishoudens met veel eigen vermogen hebben de financiële ruimte en mogelijkheden om extra af te lossen. Naast een renteverlaging, kunt u ook voorkomen dat u vermogensbelasting moet gaan betalen. Een win-win dus. Vermogensbelasting betaalt u bij een vermogen van € 50.000,- per persoon.

Financiële winst

Extra aflossen op uw hypotheek levert u financiële winst op. Hoe lager het bedrag van uw lening, hoe lager de maandelijkse rente. Goed om te weten is dat dit maandelijkse voordeel vaak om kleine bedragen gaat. Bij een aflossing van € 10.000,-, met een rente van bijvoorbeeld 1,15%, levert dat een besparing op van € 115,- per jaar. Zit u ook nog in de hoogste belastingschijf dan krijgt u een derde van de hypotheekrente ook nog terug, wat de besparing minder dan € 10,- per maand maakt. Maar goed, alle beetjes helpen en als u dit over dertig jaar terugrekent, dan hebt u toch behoorlijk wat bespaard.

Verlagen risico-opslag

Een ander voordeel is het bedingen van een lagere rente. Door meer af te lossen loopt de bank minder risico op uw hypotheek. Dat is een reden voor de bank om de risico-opslag en de rente te verlagen. Er zit namelijk meer eigen geld dan geld van de bank in uw hypotheek. Reden genoeg voor de bank om u een voordeel te geven. Dit voordeel geldt overigens alleen voor hypotheken zonder Nationale Hypotheek garantie (NHG).

Deel hypotheekrenteaftrek kwijt

Aflossen betekent ook minder kans op een restschuld bij een waardedaling. Maar het betekent ook dat u de hypotheekrenteaftrek voor het bedrag dat u aflost definitief kwijt bent. Dat is een nadeel. Lost u voor € 100.000,- af en hebt u een overwaarde op uw huis van € 50.000,-, dan krijgt u bij het kopen van een nieuwe woning van € 400.000,- renteaftrek over een bedrag van € 250.000,-. De aflossing plus uw overwaarde wordt namelijk van het totale hypotheekbedrag afgetrokken. 

Gekort op toeslagen

Minder hypotheekrente betalen is automatisch ook minder rente aftrekken. Uw belastbare inkomen wordt hoger, met als risico een stijging van uw belasting. Krijgt u ook toeslagen voor bijvoorbeeld zorg of kinderopvang, dan kan het zijn dat een daling van uw maandlasten gevolgen heeft voor de hoogte van deze toeslagen. Hoe meer u in de maand overhoudt, hoe groter de kans dat er wordt gekort op uw toeslagen. 

Rekenen

Wilt u aflossen, dan is het verstandig alle voor- en nadelen op een rij te zetten en vooral eens te gaan rekenen. Wat gebeurt er wanneer ik een bepaald bedrag aflos? Wat voor gevolgen heeft dit voor mijn financiële totaalplaatje? Zodra u besluit af te lossen, zit uw geld in stenen en kunt u er dus niet meer bij. Aflossen is dus vooral slim als u voldoende spaargeld hebt, anders kunt u overwegen uw spaargeld nog even op zak te houden om een buffer te hebben die financiële tegenvallers kan opvangen. 

Advies voor uw persoonlijke situatie?
Kok & Van Asselt Hypotheken. Helder en onafhankelijk advies op maat.